Все об условиях автокредитования: почему это выгодно для вас

Российский автопром активно восстанавливается после недавнего кризиса, но новые машины до сих пор сохраняют весьма высокий ценник. Вторичный авторынок тоже не отстает – ценник увеличился здесь в 1,5-2 раза. Но у начинающих автомобилистов или тех, кто желает сменить машины выход все же есть. Это взять автокредит или воспользоваться иными банковскими продуктами. Здесь рассмотрим все плюсы покупки машины в кредит, а также расскажем об альтернативных способах ее приобретения.

Что такое автокредит?

Среди автолюбителей это довольно распространенная услуга. Процесс довольно прост: вы присматриваете машину в автосалоне или на вторичном рынке, берете займ у банка и выкупаете желаемую модель. Но здесь есть свои нюансы, которые нужно учитывать, ведь сумма довольно большая. Для выкупа б/у модели банк может затребовать соблюдение дополнительных условий. Например, чтобы возраст выбранного ТС не превышал 15 лет.

Если вы планируете взять новый автомобиль в кредит у автосалона-партнера банка – здесь все намного проще. Большинство компаний быстро одобряет подобные заявки. Есть еще один момент – для этого может потребоваться дополнительная оплата за каско, иначе банковская организация повысит процент или вовсе откажет в получении автокредита.

Что требуется для получения кредита на авто?

В каждой финансовой организации действуют свои условия и предложения для клиентов. Но есть общие требования, которые обязательно должны быть соблюдены заемщиком:

• Чистая КИ. Если у вас ранее были просрочки по потребительским кредитам или микрозаймам, тогда с высокой вероятностью в получении автокредита будет отказано.
• Заемщик обязательно должен являться гражданином Российской Федерации и иметь прописку.
• Действуют возрастные ограничения (в среднем от 18 до 60 лет).
• Клиент должен подтвердить возможность ежемесячной оплаты кредита справкой о доходах (или копией трудовой книжки). При этом доход должен быть стабильным.

Для оформления договора не потребуется много документов – достаточно предоставить в/у, паспорт, копию трудового договора (или книжки) со справкой 2-НДФЛ (ее получают в бухгалтерии по месту работы). Если у заемщика есть дополнительные источники дохода о них также необходимо сообщить. Есть конторы, готовые предоставить кредит на транспорт по одному лишь паспорту, но мы рекомендуем не рисковать – как правило там проценты ощутимо больше.

Плюсы услуги банковского автокредитования

Для тех кому машина нужна здесь и сейчас это хорошая альтернатива долгим денежным накоплениям. И вот, чем еще удобен кредит на покупку машины:

• Специальные цены и акции. Часто дилеры предлагают выгодные скидки на определенные модели (до 10% от стоимости ТС).
• Можно получить большую сумму и приобрести более дорогое авто.
• Вы получите ключи уже при минимальном первом взносе. Но важно правильно рассчитать ежемесячные выплаты, чтобы не попасть на штрафные санкции из-за просрочек.
• Возможность увеличить период выплат. Обычно кредит выдается на срок до 5 лет, поэтому ежемесячный платеж можно сделать несущественным для семейного бюджета. Учтите, что в этом случае банк может увеличить общую сумму кредита.
• Можно воспользоваться льготным кредитованием. Для поддержания отечественного автопрома, государство предоставляет компенсацию на частичное погашение кредита. Правда ее сумма не должна превышать 750 000 рублей и действует такая услуга лишь при покупке машины, собранной на российских заводах.
• При оформлении не требуется поручитель, так как авто будет находиться в собственности банка. При этом заемщик может пользоваться авто в своих целях, но не сможет его продать или подарить. Исключение – если найдется покупатель, готовый купить машину с обременением. Тогда автокредит можно будет погасить преждевременно и у заемщика еще останется часть денежных средств.

Как и любая другая финансовая услуга, автокредитование имеет свои риски и недочеты. О них мы расскажем ниже.

Что нужно знать клиенту перед тем, как оформлять кредит на авто

В целом автокредит довольно хороший финансовый инструмент, если им правильно пользоваться. Но ряд недостатков здесь все же имеется:

• Довольно жесткие требования к клиентам-заемщикам. В автокредите нередко отказывают молодым водителям, пенсионерам или лицам, проработавшим на одном месте менее трех лет.
• Автострахование. Часто банк требует оформить каско, что может увеличить стоимость кредита до 10%. Можно отказаться от страховки, но тогда условия, скорее всего, изменятся для заемщика не в лучшую сторону.
• Навязывание доп. услуг. Этим грешат многие автосалоны. Вдобавок к автокредиту будут предлагаться платные подписки, дополнительные страховки здоровья и жизни, карта экстренной помощи на дороге. Помните, вы вправе от всего этого отказаться, сославшись на закон о защите прав потребителей.
• Приобретенный транспорт остается залоговым имуществом банка до полного погашения долга.
• Первоначальный взнос. Он может составлять до 30% от цены на машину. Есть варианты оформить сделку по другой схеме, но тогда и процентная ставка возрастет.
• Долгая процедура одобрения. Сбор документов и ожидание ответа от банка занимают от пары дней до нескольких недель. Исключение – экспресс-кредитование с повышенной процентной ставкой.

Также перед покупкой не забудьте посчитать и расходы на будущее движимое имущество. ТО, ОСАГО, место для парковки, топливо – после покупки траты за все это несет заемщик.

Можно ли взять на авто потребительский кредит?

Услуга потребительского кредита в некоторых случаях может оказаться более подходящим вариантом, чем автокредит. Пакет документов здесь требуется тот же, а собственником без ограничений заемщик становится сразу после покупки машины. И каско оформлять не потребуется.

Что выгоднее: автокредит или потребительский займ?

Здесь все зависит исключительно от пожеланий заемщика. Если не хочется переплачивать за доп. услуги, а машина нужна сразу с правом собственности – выбирайте нецелевой кредит. Но здесь все же есть один нюанс. Если авто подорожает, а вы пожелаете продать его ранее, чем через три года, помимо кредитных процентов придется заплатить немаленький налог.

В то же время условия автокредита зачастую более выгоднее из-за обеспечения залогом. Процентная ставка ниже, а «потолок» суммы займа выше, к тому же есть возможность участия в государственных льготных программах.

Кто может рассчитывать на льготные условия автокредита

В конце весны 2023 года Правительство сообщило о возобновлении льготного кредитования для отдельных категорий населения. Получить компенсацию на частичное погашение займа могут:

• военнослужащие (в том числе добровольцы и мобилизованные);
• медицинские работники;
• сотрудники сферы образования.

Если вы попадаете в одну из этих групп, значит можете рассчитывать на скидку до 20% от стоимости авто российского производства (цена не должна превышать 2 млн. рублей). На отечественные электрокары тоже действует скидка – 25% (но не более 620 тысяч рублей).

Где и как лучше купить машину в кредит

Для этого лучше всего посетить один из дилерских автосалонов. Менеджер передаст вашу заявку в банк и останется лишь собрать документы, чтобы заключить договор. Можно самостоятельно взять автокредит в банке, так как там может оказаться более выгодный процент. Но тогда все оформление ляжет бременем на заемщика, а еще, возможно, придется оплатить доп. услуги.

Можно ли купить в кредит машину с пробегом?

Такая услуга вполне доступна, но при соблюдении ряда условий банка. Выбранное б/у авто должно быть юридически чистым и соответствовать требованиям финансовой организации. У некоторых банков это ограничения по возрасту ТС (отечественные – не старше 5 лет, иномарки – не старше 15 лет) или пробегу. Другие требуют внести не менее 10% от стоимости автомобиля. И даже соблюдение всех условий не является для заемщика гарантией, что по займу будет принято положительное решение.

Юридическую историю машины можно проверить самостоятельно перед подачей документов на кредит. Для этого вам потребуется VIN шифр авто (он должен состоять из 17 цифр и букв). Зайдите на сайт Госавтоинспекции и вбейте идентификатор в поисковой строке. Вам будет предоставлена вся информация, включая возможные обременения в виде ареста, залога или наличия у владельца проблем с законом.

Если вы все же решились взять в кредит транспорт с пробегом, просто следуйте инструкции:

1. Изучите условия предоставления автокредита в различных банках.
2. Подайте заявку на кредит удаленно (на сайте организации) или лично в офисе.
3. Получите предварительное одобрение.
4. Соберите пакет документов и договоритесь с продавцом машины, которую хотите купить. На сделке его присутствие обязательно.
5. При участии кредитного менеджера заключите ДКП.
6. Оформите страховку.
7. Подпишите договор залогового имущества и кредитования.
8. Дождитесь, когда деньги поступят на счет продавца. С этого момента авто перейдет в собственность банка, а вы получите ключи и сможете ей пользоваться.

Пакет документов в данном случае будет тот же, что и при оформлении новой машины в кредит.

Подбор самых выгодных условий для автокредита можно сделать самостоятельно, сравнив условия 5-6 банков. Но лучше воспользоваться уже готовыми сервисами, где по вашему запросу система автоматически поберет выгодное предложение от разных финансовых организаций.